Venit variabil: Cum faci un buget?

E 5 martie. Te uiți în cont și vezi jumătate din cât aveai pe 5 februarie, deși ai muncit la fel. Nu s-a stricat nimic: un client plătește la 30 de zile, altul a amânat, iar în februarie ți-au intrat trei facturi deodată. Problema nu e că ai câștigat mai puțin. E că bugetul pe care ți l-ai făcut se sprijinea pe o cifră care nu există în nicio lună reală.

Media e cifra care te minte cel mai politicos

Primul lucru pe care îl calculează aproape oricine cu venit neregulat e media. Aduni ce a intrat într-un an, împarți la douăsprezece, obții un număr rotund și construiești pe el.

Să zicem că Anei, care lucrează pe cont propriu, i-au intrat luni între 3.000 și 9.000 de lei. Media iese undeva pe la 5.500. Cifra e corectă matematic și complet nefolositoare practic, pentru că Ana a avut cinci luni sub ea. În lunile alea, media nu i-a plătit chiria.

Numărul pe care se poate sprijini un buget cu venit variabil e altul: cea mai slabă lună din ultimele douăsprezece. La Ana, 3.000.

Nu e o cifră optimistă și nici nu ar trebui să fie. E singura sumă despre care ai o dovadă că a intrat chiar și în luna în care ți-a mers cel mai prost.

Bine, și ce faci cu ce intră peste?

Aici apare partea care schimbă efectiv felul în care trăiești luna.

Primul lucru pe care îl afli e dacă cheltuielile fixe — chiria sau rata, întreținerea, telefonul, transportul, asigurările, mâncarea de bază — încap sub numărul ăla. Dacă la Ana fixele înseamnă 3.400, iar pragul e 3.000, informația nu e „trebuie să muncesc mai mult". Informația e că, în lunile slabe, ea are o gaură de 400 de lei care trebuie acoperită de undeva anume, dinainte stabilit.

Locul ăla e un cont-tampon: un cont separat în care se duce tot ce intră peste prag în lunile bune și din care se completează diferența în lunile proaste.

Gândește-l ca butoiul de sub burlan. Ploaia nu vine când ai tu nevoie de apă, vine când vine. Butoiul nu produce nimic — doar ține apa între ploi, ca să poți uda grădina și în săptămâna în care e senin. Bugetul tău lunar curge din butoi, nu direct din cer.

Practic, asta înseamnă că îți plătești o sumă constantă din contul-tampon în contul curent, la aceeași dată, indiferent cât ai încasat. Restul lunii se desfășoară ca la un venit fix, chiar dacă venitul nu e fix.

Numărul ăsta are memorie scurtă

Cea mai slabă lună din trecut nu e o garanție pentru viitor. E o măsurătoare, nu o promisiune.

Poate să vină o lună sub prag, și nu e o anomalie: pleacă un client care aducea un sfert din venit, se schimbă sezonul, se strică ceva la mașina cu care lucrezi. Numărul îți spune cât de jos ai fost, nu cât de jos poți ajunge.

Mai e ceva ce nu conține: cheltuielile care nu vin lunar. Taxele și contribuțiile, revizia, RCA-ul, contabilul, un laptop nou. Ele nu apar în comparația dintre o lună și alta, dar apar în an, și de obicei toate în același trimestru.

Nu îți pot da o cifră verificată despre cât variază, în medie, veniturile celor care lucrează pe cont propriu în România. Și nici nu te-ar ajuta prea mult, fiindcă variația altora nu spune nimic despre a ta. Singurul istoric relevant e al tău, iar el se strânge în timp, nu se citește nicăieri.

Și dacă n-ai douăsprezece luni în urmă?

Atunci lucrezi cu ce ai — patru luni, șase — și pornești de la cea mai mică, știind că estimarea e fragilă tocmai pentru că e făcută pe puțin. Un prag calculat pe un sezon bun arată ca un prag, dar e o medie deghizată.

Există și o abordare diferită, care nu pleacă deloc de la un prag: împarți fiecare încasare pe procente în momentul în care intră — o parte pentru fixe, una pentru taxe, una pentru tampon — și nu mai definești nicio sumă lunară. E o dispută reală între oameni care se ocupă de educație financiară, nu o chestiune închisă. Prima variantă îți dă previzibilitate, dar poate stabili pragul prea sus dacă ești optimist. A doua se adaptează automat, dar te lasă cu o lună în care chiar nu ai destul, fără să te fi avertizat dinainte.

Până aici lucrurile sunt simple. De aici încolo depinde de cât de mare e diferența dintre luna ta cea mai bună și cea mai proastă, iar asta nu se poate rezolva cu o regulă generală.

Ce se schimbă pe 5 martie

Nimic din ce ai citit nu face să intre mai mulți bani. Un buget nu produce venit, doar mută momentul în care afli lucrurile.

Diferența e că, în martie, te uiți în contul curent și vezi suma pe care ți-ai transferat-o singur din butoi, nu suma pe care ți-au trimis-o clienții. Cifra care variază rămâne în celălalt cont, unde e treaba ei să varieze.

Iar când te întreabă cineva cât câștigi și nu știi ce să răspunzi, ai în sfârșit două numere corecte în loc de unul aproximativ: cât a intrat în cea mai slabă lună și cât îți trebuie ca să treci o lună. Distanța dintre ele e tot bugetul tău.