Cele trei pârghii care ieftinesc un credit

Factura de iarnă și rata de la bancă

Iarna, factura la gaz scade în exact trei feluri: încălzești mai puține camere, ții căldura mai puține ore sau plătești mai puțin pe unitate. Al patrulea nu există.

Creditul funcționează la fel. Costul lui iese din suma pe care o mai datorezi, din numărul de luni rămase și din dobânda aplicată. Nu toate trei sunt la fel de la îndemână.

Unde vezi asta negru pe alb e graficul de rambursare, tabelul cu toate ratele, de la prima la ultima. Pe fiecare rând ai aceeași sumă de plată, dar tăiată în două: partea de principal, care îți scade datoria, și partea de dobândă, care nu.

Uită-te la primul rând. Dobânda se calculează pe soldul rămas, iar la început datorezi aproape tot, așa că aproape toată rata se duce în dobândă și abia o firimitură în principal.

Contorul nu minte. Camerele sunt încă toate încălzite.

Dacă nu îl ai la îndemână, îl poți cere gratuit, oricând pe durata contractului. E un drept prevăzut în OUG 50/2010.

Camerele pe care le închizi definitiv

Prima pârghie e suma. Orice leu plătit peste rată scade soldul, iar dobânda de luna următoare se calculează pe soldul nou. E singura mișcare cu efect permanent: camera închisă nu se mai încălzește niciodată.

Legea îți garantează dreptul de a rambursa anticipat oricând, parțial sau total, iar costul creditului se reduce cu dobânda aferentă perioadei rămase.

Trei lucruri schimbă mult rezultatul:

• Comisionul e plafonat. Cât timp dobânda e variabilă nu se percepe nimic. Cât e fixă, maximum 1% din suma rambursată dacă mai e peste un an până la final și 0,5% dacă mai e sub un an, fără a depăși dobânda pe care ai fi plătit-o oricum.
• Momentul bate suma. Aceiași bani duși în sold devreme taie mai multă dobândă decât duși târziu, pentru că șterg lunile în care dobânda se calcula pe un sold mare.
• Nu se întâmplă de la sine. Banii lăsați în cont peste rată nu devin singuri rambursare anticipată. Procedura e scrisă în contract și presupune, de regulă, o cerere.

Apoi vine alegerea care decide cât economisești. După o plată anticipată parțială poți cere fie o rată mai mică pe aceeași durată, fie aceeași rată pe o durată mai scurtă. Prima îți dă aer în buget lunar. A doua taie luni întregi de dobândă, deci scade mai mult costul total.

Aceeași sumă plătită, două rezultate diferite.

Prețul pe unitate nu-l stabilești tu

Dobânda e singura dintre cele trei pe care nu o miști cu o cerere la ghișeu. Rămân două căi: renegocierea marjei, partea fixă din dobândă care rămâne a băncii, sau refinanțarea la alta.

„Am refinanțat și mi-a scăzut rata cu două sute de lei." Ai auzit-o sigur, de la un coleg sau de la o rudă. Poate fi perfect adevărată și, în același timp, să însemne că vei plăti mai mult. Dacă rata a scăzut pentru că perioada s-a lungit, ai aprins căldura mai multe ore la un preț ceva mai mic.

Nici mutarea nu e gratis. Creditul nou vine cu propriul comision de analiză, iar la cele imobiliare pot reapărea evaluarea și costurile notariale. Comparația care spune ceva e între costul total rămas la creditul actual și costul total al celui nou. Ratele lunare, puse una lângă alta, nu spun.

Mai e o alegere care se face o singură dată, la semnare. Unele bănci oferă rate descrescătoare în loc de rate egale: plătești mai mult în primii ani, soldul scade mai repede, dobânda totală iese mai mică. Bugetul de început suportă mai greu.

Unde economia nu mai e economie

Poți închide toate camerele și îngheța.

Banii duși în sold nu mai sunt lichizi. Ies dintr-un cont din care puteai acoperi o urgență și intră într-o datorie din care nu-i mai scoți. Un credit mai mic și zero rezervă e o poziție mai fragilă decât arată pe hârtie.

Aici e și o dispută reală, nu o chestiune închisă. Unii consideră că orice sumă în plus e mai bine dusă în sold, pentru că economia de dobândă e certă. Alta susține că, dacă banii ar putea produce mai mult în altă parte, rambursarea grăbită e o alegere scumpă. Unul se sprijină pe certitudine, celălalt pe randament posibil, iar rezultatul depinde de dobânda din contract și de câtă incertitudine suporți.

Și încă ceva despre tabel. La dobândă variabilă, graficul primit la semnare e calculat cu valoarea indicelui din acel moment și se reface la fiecare ajustare. Rândurile de la final sunt o ipoteză, nu un angajament.

Concluzie

Costul unui credit depinde de soldul datorat, de durata rămasă și de dobândă. Rambursarea anticipată și scurtarea duratei reduc direct dobânda plătită, iar dreptul de a rambursa anticipat și plafoanele comisionului sunt reglementate. Refinanțarea și renegocierea marjei acționează asupra dobânzii, cu costuri proprii care se compară la nivel de cost total, nu de rată lunară.

Acest articol are scop exclusiv informativ și educativ. Nu constituie sfat financiar, de investiții, fiscal sau juridic. Deciziile financiare implică riscuri, inclusiv riscul de pierdere a capitalului investit. Consultă un profesionist autorizat înainte de a lua orice decizie.

Surse: OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, art. 46, 66–69 — Portal Legislativ (); OUG nr. 52/2016 privind creditele pentru bunuri imobile.