Ce este DAE?

Biletul de 19 lei care ajunge la 190 lei

Ai văzut sigur genul de ofertă: bilet de avion la 19 lei. Până ajungi la ecranul de plată, ai bagaj de mână care nu intră în dimensiuni, loc pe scaun, check-in la aeroport. Pleci de la 19 și termini la 190.

Un credit funcționează la fel, doar că afișează două prețuri.

Dobânda nominală e prețul biletului: cât te costă banii împrumutați, ca procent anual din suma rămasă de rambursat. DAE, dobânda anuală efectivă, e prețul cu bagajele la bord: aceeași dobândă, plus costurile obligatorii impuse de bancă, adunate într-un singur procent anual.

Atât. DAE nu e o a doua dobândă pe care o plătești pe lângă prima. E o unitate de măsură.

Iar diferența dintre cele două cifre nu e o eroare de tipar. E cât cântăresc bagajele.

Ce urcă în avion odată cu tine

În costul total al creditului intră, în funcție de tipul lui:

• comisionul de analiză a dosarului, plătit o singură dată, la acordare;
• comisionul de administrare, perceput lunar sau anual, pe toată durata creditului;
• primele de asigurare, dacă polița e obligatorie pentru a primi creditul și o închei prin bancă;
• costul contului curent, dacă deschiderea lui e condiție pentru credit;
• evaluarea garanției, la creditele garantate.

Lista nu e la latitudinea băncii. Vine din OUG 50/2010, pentru creditele de consum, și din OUG 52/2016, pentru cele imobiliare, cu o formulă standardizată european prin Directiva 2008/48/CE.

Și fix aici merită lămurită povestea cu literele mici. Legea cere ca informațiile din publicitatea la credite să fie scrise clar, vizibil, în același câmp vizual și cu caractere de aceeași mărime. Un DAE tipărit mai mic decât dobânda nu e, deci, o cutumă a industriei, ci o abatere care poate fi semnalată la ANPC.

Aici legea e de partea ta. Ce nu poate face legea e să-ți mute privirea de pe cifra mare pe cifra care compară.

Aceeași dobândă, alt preț

Să zicem, pur ipotetic, că Ana și Bogdan împrumută fiecare 30.000 de lei, pe 5 ani, la exact aceeași dobândă nominală. Pe panou, cele două oferte arată identic.

Ana plătește un comision de analiză la semnare și o asigurare obligatorie încheiată prin bancă. Bogdan nu plătește niciunul dintre cele două. Dobânda e aceeași, dar Ana urcă în avion cu două bagaje la cală.

Diferența se vede în DAE. Și se vede, în lei, în valoarea totală pe care fiecare o dă băncii până la final, o cifră care, la fel ca DAE, trebuie să apară în ofertă.

De aici vine partea practică. „Am luat cu cea mai mică dobândă din piață, am verificat la trei bănci" e o replică pe care ai auzit-o sigur la o masă în familie. Poate fi perfect adevărată și, în același timp, să nu spună nimic despre cine a plătit mai mult.

Bagajele care nu urcă nici în DAE

Aici e partea despre care se vorbește mai rar: nici DAE nu acoperă tot.

Rămân pe dinafară costurile care apar doar în anumite situații și nu pot fi anticipate la semnare, cum sunt penalitățile de întârziere și comisionul de rambursare anticipată, plus asigurările facultative, pe care le poți refuza fără să pierzi creditul. La creditele imobiliare, taxele notariale și cele de cadastru, plătite direct unor terți, sunt în general în afara calculului, deși pot însemna sume consistente. Pentru taxa de evaluare a imobilului, practica diferă între instituții.

Mai e un lucru care încurcă des comparațiile. Un comision fix, plătit o dată la început, apasă mai tare pe un credit scurt decât pe unul lung, pentru că se împrăștie pe mai puțini ani. Așa se ajunge ca un credit întins pe o perioadă mai mare să afișeze un DAE mai mic și, în total, să coste mai mulți bani. Un DAE mai mic nu înseamnă automat mai puțini lei ieșiți din buzunar.

Iar la creditele cu dobândă variabilă, cele legate de IRCC, indicele de referință pentru creditele consumatorilor, DAE-ul din contract e calculat cu valoarea indicelui de la momentul semnării. E o fotografie, nu o promisiune.

Concluzie

DAE exprimă costul total al unui credit ca procent anual și include, pe lângă dobândă, comisioanele și asigurările obligatorii impuse de creditor. Nu include costurile condiționate de evenimente viitoare, serviciile opționale și, de regulă, plățile făcute direct unor terți. Comparabilitatea funcționează între oferte cu aceeași sumă și același termen, citite alături de valoarea totală plătibilă.

Acest articol are scop exclusiv informativ și educativ. Nu constituie sfat financiar, de investiții, fiscal sau juridic. Deciziile financiare implică riscuri, inclusiv riscul de pierdere a capitalului investit. Consultă un profesionist autorizat înainte de a lua orice decizie.

Surse: OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori — Portal Legislativ (); OUG nr. 52/2016 privind creditele pentru bunuri imobile — Notă de fundamentare, gov.ro; Art. 73 OUG 50/2010, costul total al creditului.